Kredyt bez prowizji. Czy zawsze będzie korzystny?

Kredyt bez prowizji brzmi kusząco, jednak czy rzeczywiście jest to tańsza opcja? Pamiętajmy, że banki pobierają różne opłaty przy udzielaniu pożyczek. Brak prowizji nie zawsze sprawia, że kredyt jest korzystny. Sprawdźmy, jakie koszta kryją się w tego typu ofertach.

Pożyczki to główne źródło zarobku dla banków, dlatego zależy im na przyciągnięciu jak największej liczby kredytobiorców. Co oznacza hasło “kredyt bez prowizji”? W praktyce jedynie brak jednorazowej kwoty pobieranej w momencie przyznania pożyczki. Jednak pozostałe opłaty mogą być wyższe niż w innym banku, który takiego rozwiązania nie oferuje. Warto porównać koszta w kilku instytucjach, aby znaleźć najtańszy kredyt – z prowizją lub bez.

Dodatkowe opłaty w kredycie bez prowizji

Kredyt bez prowizji nie oznacza, że otrzymasz pożyczkę za darmo. Nie zawsze również jego oferta jest korzystniejsza niż w banku, który prowizję nalicza. Żeby określić całkowity koszt kredytu, należy zwrócić uwagę na wysokość:

  • oprocentowania nominalnego – kwota odsetek, które płacisz co miesiąc wraz z ratami. Jego wysokość jest określona przez ustawę i nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. W 2021 roku maksymalne oprocentowanie kredytu wynosi 7,2%.
  • opłaty przygotowawczej – jest to jednorazowa opłata, która pokrywa koszty usługi udzielenia kredytu tj. przygotowania przez bank dokumentów czy analizy zdolności kredytowej. W zależności od banku opłata ma stałą wysokość dla wszystkich pożyczek lub jest procentem od kwoty zaciąganego kredytu.
  • ubezpieczenie – w przypadku kredytów gotówkowych zazwyczaj jest ono opcjonalne. Ma być zabezpieczeniem zarazem dla ciebie, jak i dla banku, jeżeli wskutek wypadków losowych przez jakiś czas nie będziesz w stanie spłacać rat. Przy kredytach hipotecznych ubezpieczenie jest obowiązkowe. Zazwyczaj obejmuje polisę na życie, polisę ubezpieczeniową nieruchomości i ubezpieczenie pomostowe.

Firmy pożyczkowe często doliczają do kredytu opłatę za dodatkowe usługi. Mogą obejmować prowadzenie konta pożyczkowego, wizytę doradcy w domu czy monitorowanie terminów spłaty kolejnych rat. Przy zawieraniu umowy pożyczki z parabankiem koniecznie uważnie przeczytaj zawarte w niej zapisy.

Jak wybrać kredyt bez prowizji?

Jaki jest najłatwiejszy sposób na znalezienie korzystnego kredytu? Oczywiście, można skorzystać z porównywarek kredytów. Jeśli jednak chcesz samodzielnie sprawdzić oferty, zwróć uwagę na wysokość RRSO.

Co to jest? RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Określa całkowity koszt kredytu i jest wyrażany w procentach. Jeżeli RRSO znacząco przewyższa oprocentowanie nominalne, powinna zapalić ci się czerwona lampka. Oznacza to, że bank lub firma pożyczkowa nalicza wiele dodatkowych opłat.

Należy pamiętać, że RRSO wyliczane jest w skali rocznej. Kiedy czas kredytowania wynosi kilka miesięcy, będzie ono wyższe. Przy pożyczce na kilka tygodni może wynosić nawet tysiące procent.

Kredyty bez prowizji rzeczywiście często mają niski wskaźnik RRSO. Przed wybraniem konkretnej oferty, sprawdź dokładnie jej warunki. Często promocja dotyczy jedynie nowych klientów lub pożyczek do określonej kwoty.

Czy kredyt bez prowizji jest opłacalny?

Wysokość prowizji, jak i innych opłat okołokredytowych, nie jest taka sama we wszystkich bankach. Dlatego pożyczka ze wszystkimi opłatami w jednym banku może mieć mniejszy koszt niż kredyt bez prowizji w innej instytucji.

Najchętniej banki rezygnują z prowizji w przypadku kredytów hipotecznych, ponieważ mają one najwięcej dodatkowych opłat. Pożyczka pod hipotekę nie tylko oznacza zdobycie klienta na długie lata i regularny zarobek przy comiesięcznych ratach. Wiążą się z nią też koszta ubezpieczenia od nieruchomości oraz utraty zdrowia i życia, które stanowią pokaźne wpływy dla banku.

Dodatkowo, przy tego typu pożyczkach instytucja finansowa jest zabezpieczona w przypadku niespłacania rat przez kredytobiorcę. Zajmuje wtedy nieruchomość, na poczet której został zaciągnięty kredyt. Często banki wymagają również ustanowienia poręczyciela w przypadku kredytu hipotecznego. Dlatego promocyjne oferty pożyczki pod hipotekę bez prowizji są najczęstsze.

W celu upewnienia się, czy kredyt jest opłacalny, należy sprawdzić jego koszt całkowity i porównać oferty w kilku bankach. Rzeczywiście często takie promocje umożliwiają zaciągnięcie pożyczki w okazyjnej cenie, jednak nie jest to regułą.

Prowizja przy wcześniejszej spłacie kredytu

Dodatkowym warunkiem, na który musisz zwrócić uwagę, jest ewentualna prowizja banku w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych czas na pobranie tego typu opłaty został określony ustawowo i wynosi 3 lata od terminu otrzymania pieniędzy. Jej wysokość wynosi maksymalnie 3% wpłacanej kwoty oraz nie może być wyższa niż suma odsetek z okresu roku po spłacie.

Na szczęście, większość banków rezygnuje z pobierania opłat za wcześniejszą spłatę kredytów. Nigdy nie wiesz, czy nie trafi ci się wygrana na loterii, więc lepiej zdecydować się na jeden z nich.

Oferty kredytów bez prowizji często należą do korzystnych. Jednak lepiej sprawdzić wszystkie koszty pożyczki, zanim podejmiesz decyzję. Zdarza się, że “kredyt bez prowizji” czy “kredyt 0%” to tylko chwytliwe hasła reklamowe mające na celu przyciągnięcie klientów.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *